Comprar una casa es una decisión que afectará a nuestras finanzas durante muchos años y, por eso, es fundamental hacer números desde el minuto uno. Una vez sabemos cuáles son los factores a tener en cuenta antes de adquirir una hipoteca, debemos saber los pasos a seguir para contratar una hipoteca.
Ruth Armesto, de Unión de Créditos Inmobiliarios, UCI, reconoce que el Banco de España recomienda no destinar más del 35% de los ingresos a pagar nuestra cuota y aunque cada entidad maneja su propio porcentaje, es importante que no perdamos de vista que cuanta mayor parte de tu salario tengas que destinar al pago de la hipoteca, menos posibilidades tendremos de que nos la concedan.
Estudiar la escritura del préstamo y escritura de compraventa
Jesús Duque, vicepresidente de Alfa Inmobiliaria, aconseja que como comprar una vivienda es la mayor inversión que una persona o familia suele hacer a lo largo de su vida, hay que revisar a fondo la escritura del préstamo y la escritura de la compraventa, pues ambas comprometerán su situación financiera por una media de 20 años.
“Nuestra recomendación es siempre la misma. Dejarse asesorar por un profesional inmobiliario, que a lo largo de los años habrá acompañado a cientos de compradores y vendedores a la firma notarial, de modo que puede asesorarle en todos estos aspectos, y que le ayudarán a comprar una vivienda con las máximas garantías”. Todo ello a la hora de contratar una hipoteca.
Elegir la hipoteca
Desde Instituto de Valores, otro paso importante antes de la contratación y firma de la hipoteca es la elección esta siempre en función de la situación y necesidades del solicitante.
Rellenar formulario y acudir al banco
En este caso, una vez que tengamos claro el precio de la vivienda, el ahorro que podemos aportar y el porcentaje de nuestro salario que destinaremos a la cuota de nuestra hipoteca, Ruth Armento establece que el siguiente paso es rellenar el formulario correspondiente o acudir a la entidad financiera.
Allí un especialista solicitará algunos datos sobre el proyecto, nos explicará mejor los trámites sobre la hipoteca y qué documentación es pertinente para estudiar la operación.
¿Qué documentación hay que aportar para contratar una hipoteca?
Depende las condiciones, necesidades y situación de cada persona, y de cada tipo de hipoteca existente para contratar una hipoteca.
Según EVO Banco para su contratación sería, a modo de ejemplo:
- DNI de todos los titulares o Tarjeta de residencia.
- En caso de tener préstamos, los tres últimos recibos de todos los préstamos que tengas en vigor.
- Contrato de compraventa o arras (no es obligatorio si no existe todavía).
- Justificación del efectivo que vas a aportar (saldo disponible en cuentas de titulares,…).
- Información registral actualizada (máximo tres meses de antigüedad).
- Justificación otros ingresos (por ejemplo contrato de alquiler y extracto de la cuenta donde se cobra el mismo).
Además, según trabajo y situación
Si trabajas por cuenta ajena
- 3 ultimas nóminas.
- Justificación de ingresos para pensionistas.
- Última declaración de IRPF y/o certificado de retenciones de la empresa.
- Contrato de trabajo.
- Toma de posesión del cargo para funcionarios (antigüedad menos de 6 meses).
- Vida laboral.
Si trabajas por cuenta propia (autónomos):
- 2 últimas declaraciones de IRPF (anuales) así como las intermedias del ejercicio en curso.
- 2 últimas declaraciones de IVA (anuales) así como las intermedias del ejercicio en curso.
- Declaración censal.
- Último 347 y/o 349.
- Justificante pago de autónomos.
- Justificante pagos seguros sociales.
- Extracto de cuentas último año.
Además y según BBVA; más allá de la documentación detallada, cada entidad bancaria puede solicitar algún documento adicional de garantía dependiendo de sus criterios de riesgo y del perfil del demandante del préstamo hipotecario.
Solicitar una hipoteca es un proceso que requiere tiempo; entregar completa y actualizada toda la documentación requerida es importante para agilizar los tiempos.
Tasación
Desde UCI comentan que la tasación será la antesala del contrato hipotecario. Así y con estos datos, la entidad realizará una propuesta formal. Lo que antes conocíamos como oferta vinculante ahora se traduce en la FEIN o Ficha Europea de Información Normalizada y la FIAE o Ficha de advertencias Estandarizadas.
Primera reunión con el notario
El siguiente paso será la reunión con el notario. Un paso obligatorio y gratuito en el que el notario nos asesorará y se asegurará de que hemos entendido todos los términos. Idealista nombra que el comprador tiene derecho elegir el notario ante el que quiere otorgar la escritura.
La nueva Ley Hipotecaria, en vigor desde junio de 2019, obliga a la banca de remitir toda la información del contrato al notario para que asesore al cliente 10 días antes de la firma del crédito.
En este momento podemos hacer las preguntas que tengamos respecto a esta hipoteca (no de negociar el precio esto ha de ser algo anterior a la contratación), porque una vez firmada la escritura de préstamo ya no hay vuelta atrás.
Firma de la hipoteca
Es el trámite final para obtener la hipoteca supone una cita de nuevo al notario. Según Idealista, en la firma está el apoderado de la entidad que nos concede la hipoteca, el notario, los compradores-prestatarios, los vendedores y en muchos casos también está la gestoría de la entidad que se encargará de realizar todos los trámites.
Registro de la Propiedad
Luego debe inscribirse la hipoteca en el Registro de la Propiedad. Por lo que, tras la firma de la hipoteca, el notario enviará vía on line al registro la copia electrónica autorizada notarial, para poder hacer este trámite.