Todos conocemos qué es la hipoteca de una casa, pero no está tan claro cómo funciona rehipotecar una vivienda, un concepto cada vez más importante a tener en cuenta. Veamos en qué consiste, los pasos para hacerlo y sus beneficios y riesgos.
Básicamente el concepto se resume en cancelar la hipoteca actual de una casa y contratar una nueva sobre la misma vivienda. ¿Esto puede hacerse? Sí, según requisitos y normas, y siempre que el banco lo conceda.
¿Cómo puedo rehipotecar mi vivienda?
Esta nueva hipoteca (rehipotecar) engloba el importe que aún debemos de la anterior hipoteca más el nuevo capital que queremos añadir para hacer frente a esa nueva necesidad que tenemos y que nos ha llevado a optar por esta figura. En Bankinter dan a conocer que debemos hacer un nuevo contrato y por esto una de las ventajas de esta alternativa es poder revisar, de nuevo, las condiciones del préstamo o modificar el tipo de hipoteca que ya había anteriormente.
¿Para qué se realizar una rehipoteca?
Suele ser una alternativa de financiación cuando queremos comprar otra casa, abrir un negocio o realizar una gran reforma. Evo Banco cita que lo podemos necesitar en momentos de apuros económicos y en ocasiones se ejecuta para sanear las cuentas.
¿Cómo se hace?
Rehipotecar una vivienda tiene una doble acción. Es decir, primero hay que cancelar la hipoteca anterior y luego crear una nueva. Esto es un proceso algo más largo que también implica gastos por ambas acciones.
- Visto bueno del banco
Como todo proceso hipotecario, se inicia con el visto bueno del banco sobre esta operación. Pues es la entidad financiera la que determina si nos concede esta rehipoteca, es decir, cancelar la que tenemos y optar por una nueva. Hará falta controlar si es necesario un aval económico, cuál es la solvencia económica de quien la pide y otros requisitos necesarios en este caso.
- Cancelar la hipoteca
Desde BBVA determinan que el próximo paso es la cancelación y esto lleva una comisión por cancelación de hipoteca, que se establece sobre el capital que quedaba pendiente, cuyo porcentaje dependerá del momento de la firma.
Luego hay que hacer la escritura de cancelación en el notario y la anulación de la carga en el Registro y posible gestoría.
- Concesión de una nueva hipoteca
En este caso, se empiezan a tramitar los pasos para una nueva hipoteca. El capital estará formado por la deuda de la hipoteca antigua más el capital propio de la nueva hipoteca (así como los intereses asociados al propio préstamo), según idealista.
Luego está la comisión de apertura, la nueva tasación del inmueble, los gastos de notaría, Registro de la Propiedad y gestoría, y el abono del IAJD (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados).
- Requisitos
Como hemos especificado, el banco suele analizar cuál es el estado de la hipoteca actual, los ingresos mensuales, una estabilidad laboral y la solvencia económica que comentábamos. Y la edad: porque para ampliar los plazos de devolución, no debemos superar los 70 años.
Beneficios y riesgos
Beneficios
- Una alternativa más fácil y rápida a la hora de conseguir liquidez
- No requiere la compra de un nuevo inmueble, lo que reduce los trámites asociados.
Riesgos
- El banco puede embargar la vivienda si no pagamos y el préstamo a devolver será más elevado que antes.
- Hay varios gastos asociados de esta operación, consecuencia de la cancelación de la anterior hipoteca y de la apertura de la nueva.
- Se trata de una operación que el banco puede rechazar si considera que nuestro perfil como prestatario no es el adecuado.
¿Ampliar la hipoteca o rehipotecar?
Hay quienes se plantean, en un momento de su vida, si es mejor rehipotecar la casa o bien ampliar la hipoteca existente. Tras ver los gastos de cancelación y de constitución de la nueva hipoteca, BBVA aboga por la ampliación de hipoteca porque es la opción más económica en la mayor parte de los casos. También conviene –en el supuesto de que las condiciones de la hipoteca se tornen algo más costosas después de la novación– considerar la opción de pedir el dinero necesario como un préstamo personal aparte.