Puede ser que, por diversas circunstancias, un usuario deba realizar una modificación en su hipoteca, como el plazo de amortización del mismo, además de incrementar o reducir su importe. Es lo que se llama poder ampliar el plazo de una hipoteca, un proceso que puede hacer que se tarde más en pagar pero normalmente se consigue reducir la cuota mensual.

Según Evobanco, se trata de una operación que recibe el nombre técnico de novación; es decir, un cambio en las condiciones del préstamo hipotecario que tienes con tu entidad financiera, con el objetivo principal de aumentar el importe o el número de cuotas mensuales.

Ahora bien, este concepto no puede confundirse con la subrogación, destinada a cambiar el préstamo a otra entidad bancaria, y que tiene otros costes y motivaciones: en este caso no tiene por qué implicar un cambio en el capital prestado, ni tampoco en el periodo de amortización.

Para poder llegar a ello es indispensable negociar con el banco las nuevas condiciones.

Diversos tipos de ampliaciones de la hipoteca

  • Ampliación del capital de la hipoteca: incrementar su importe, es decir, disponer de más fondos. Esto repercutirá en que aumentará el importe de la cuota a pagar, siempre que no se amplíe el plazo ni cambien el resto de condiciones.
  • Ampliación del plazo de la hipoteca: BBVA explica en su web que se solicita que se aumente el número de años para la devolución del préstamo y así hacer frente a una cuota menor.
  • Ampliación del capital y del plazo de la hipoteca: se combina el incremento del capital del préstamo con el aumento del plazo de devolución. Permite el acceso a nuevos fondos ajustando la cuota a la capacidad económica del deudor para devolver el préstamo.
  • Reducir la cuota mensual. Mientras que en la web de Evobanco señalan que se puede alargar el plazo de amortización del préstamo hipotecario para poder disfrutar de una mayor liquidez cada mes. Esta es una de las soluciones que toman muchísimas personas que están atravesando ciertas dificultades económicas y que no pueden hacer frente al pago de las cuotas de su hipoteca. Si alargas el plazo de amortización aumentará el número de cuotas, de modo que el importe mensual de las mismas será menor. Al alargar el plazo de devolución del préstamo hipotecario, los intereses también van a ser mayores.
  • Comprar otra vivienda. En muchos casos resulta más rentable que pedir un nuevo préstamo hipotecario para financiar esa compra.

A quién va destinado este aumento de plazo

Las entidades bancarias responden que pueden hacerlo todas las personas que tengan un crédito hipotecario al que hacer frente. En especial quienes creen que no pueden pagar su totalidad mensual y sí con préstamos de dinero en cantidades más bajas.

Las claves para ampliar el plazo de una hipoteca

¿Cuánto se puede bajar la cuota ampliando la hipoteca?

En el caso que queramos reducir la cuota cada mes porque no podemos pagar tanta cantidad, entonces hay que saber cuando se puede bajar. Ello dependerá de lo pactado siempre con el banco. La OCU hace una estimación, en base a que la rebaja de la cuota gracias a la ampliación del plazo de devolución de la hipoteca siendo menor cuanto mayor sea el plazo pendiente. Establece un ejemplo de una hipoteca con un capital pendiente de 80.000 euros y un interés del 2%, cuyo plazo se amplía 5 años sin cambiar ninguna otra condición:

Si quedaran pendientes 10 años, se estaría pagando una cuota de 736,11 euros. Ampliando el plazo cinco años más, la cuota se reduciría hasta 514,81 euros, lo que supone una rebaja de 221,30 euros al mes.

Si quedaran pendientes 15 años, tendría una cuota de 514,81 euros. Ampliando el plazo cinco años más, la cuota se quedaría en 404,71 euros, por lo que la rebaja sería solo de 110,10 euros al mes.

Las claves para ampliar el plazo de una hipoteca

Los requisitos para ampliar la hipoteca

  • Estar al corriente de pago.
  • Contar con un nivel de endeudamiento adecuado.
  • Tener un perfil solvente (por ejemplo, disponer de una situación laboral estable).

Además, y a la hora de ampliar la hipoteca, el banco pedirá también una serie de documentación / información para comprobar la situación financiera del solicitante.